20**年计划发放小额信贷500万元，其中50%即250万元贷给贫困户、低收入户中的计生“三户”（优先贷给二女扎户），10%即50万元贷给符合贷款条件的妇女型户。 www.dxs56.com

　　2、农户需求情况

　　翠峰村共2215人，538户农户，1316亩耕地，17120亩山地，4000亩果林，800亩烤烟。农业发展方式主要是村民小组分户承包，村民自己搞发展，也有一些村企联盟，如远山农业。在应对自然灾害方面，由政府统一为农户投保，如烤烟种植业。

　　农村小额信贷从20**年开始在翠峰村发展，现已有300多家农户申请过小额信贷，占全村农户的60%左右。农信社已为翠峰村建立了较完善的农户资信档案，每三年重新评估一次（02、05、08），具体评估由信贷员、村干部与村民代表组成的评定小组共同评定。农户若要申请小额贷款，首先要选定投资项目，然后找3到5人进行联保或担保，不需抵押。一般农户贷款利率是百分之九点多，按季付息。只有贷给低保户的扶贫小额贷款和妇联发展的妇女小额贷款有贴息，支农再贷款的利率也较优惠（7.9%）。

　　该村向亲友借钱的情况也较多，一方面是因为没有利息；另一方面是因为要投入到建房、教育或经商这些非农业生产活动中。

　　农户反映的问题主要有以下几方面：

　　（1）申请条件较苛刻。

　　农户若要申请小额贷款，除评定他个人的社会信用情况，也要考虑他的实业，且要求产业已形成规模。但一个农村中只有几个种养殖大户称得上“产业形成规模”，大部分农户远不能满足这一条件，因此大部分农户仍难以申请到贷款。

　　（2）优惠贷款的去向。

　　在走访中我们得知，该村的村书记和村主任均是当地的种植大户，均有申请小额贷款的经历。且村书记申请到了今年的支农再贷款，这意味着他将获得较低利率（7.9%），比一般的农户小额贷款低约2个百分点。农信社的主任说，支农再贷款要贷给信用好、生产能力强的农户，这样比较好管理，风险也小。但真正需要优惠贷款的并不是这些种养殖大户，农信社也不应以“信用”、“生产能力”这些软条件将一般农户排除在外。

　　（3）还款的一些问题。

　　虽然多数农户年末还本付息没问题，但每个季度利息支付的要求却让一些农户难以达到，比如村民外出打工，或前两个季度一直在投入，后两季才会有收入。拖欠利息支付是一些农户信用等级下调的原因之一。另外，自然灾害也会影响农户的及时还款。在遇到这些情况时，农信社应灵活处理，充分为农民考虑。国家、央行在制定政策时也应更加灵活、更加人性化。

　　（三）屏南农村小额贷款发展现状

　　1、相关机构情况

　　（1）屏南县妇联

　　屏南县从20**年实施小额信贷以来，累计发放资金322万，其中省妇联42万，共在是一个乡镇建立小额信贷中心86个、小组300多个，扶持1213户发展生产，其中贫困户812户低收入户403户，受益人口4852人，有效缓解了县贫困户和低收入农户生产资金不足问题。

　　妇联进行小额信贷业务的方式主要以联保方式为主，而得到这种贷款的农户必须满足以下条件：1.贷款的农户必须有自己的生产项目，这样才能保证还款；2.申请贷款的必须是贫困户；3.必须有乡镇干部担保。基本流程是：县妇联从省妇联处争取资金——农户以五户联保等方式向妇联申请贷款——乡镇对申请贷款的农户进行入户调查——符合条件的农户从农行、农信社获取贷款

　　妇联的贷款都是经过严格的考察的，在审批贷款前妇联会进行入户调查，调查的方面包括项目的可行性，妇女的资金需求，项目落实情况以及项目规模等。如果调查结果合格，就会发放贷款。在发放贷款之后还有进行跟踪调查，如果发现妇女有增加金融机构风险的行为，会及时对其进行纠正，与此同时还会办培训班，对妇女进行技术指导，甚至会帮助妇女的农产品寻找销路，帮助她们进行产品宣传等。

　　（2）屏南县扶贫办

　　扶贫办主任反映，在小额贷款申请与发放过程中，以下几个问题尤为重要： www.dxs56.com

　　①机会问题。因为对于农民来说，如果没有贷款机会，什么都无从谈起。虽然近年来政府不断加大对农民的扶持力度，金融机构也为农民提供了多种形式的贷款，但总体来说，农民的小额贷款需求还是无法得到有效满足。

　　②利率问题。目前城乡的利率由于资金需求不同，存在着差异，即便同样是农村，不同地区的利率也不尽相同。现在正常民间借贷的利率为1.5%，信用社的利率是1.17%。但由于民间借贷的门槛较低，所以民间借贷依旧存在市场。

　　③贴息问题。政府对农户小额贷款的扶持始终停留在口号上，雷声大雨点小，并没有像扶持中小企业贷款那样出台具体的政策来支持农户小额贷款，也没有对银行等机构的硬性规定，所以农户机会感受不到贴息等优惠。

　　④担保问题。农民的信用难以评定，对于农民的资产也难以定价，农民自身也未必清楚自己有多少资产，即使知道也未必会诚实的告诉信贷员。因为对于农民不能像对企业那样用现金流来计算企业的资产。农户小额贷款的担保以自然人担保为主。在农村社会这样的熟人社会，自然人担保比较实际也比较普遍，但出于风险等的考虑，这种担保也无法满足农民的需求。

　　⑤手续繁简程度。手续如果过于繁琐，农民必然不愿意申请小额贷款，要推广小额贷款必须简化程序，如果手续过于麻烦，农户也会选择基准利率高但手续简单的贷款方式。

　　2、农户需求情况

　　在屏南走访了陆地村、甘棠乡际下村和双溪镇高安村三个村，但小额贷款在三地的发展状况并不相同。高安和穄下村作为扶贫办试点单位和信用村，小额信贷发展较好，贷款基本可以满足需求，这些村的村民通过这种5万元以下的贷款，开展种植，冰库等项目，收入有了很大的提高。相比之下，陆地村的小额信贷发展比较滞后，农民这方面的知识比较匮乏，还款能力比较差。由此可见，机会不均等还是屏南农村小额信贷的发展过程中存在的问题。

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